Você pode ter emprestado algum dinheiro de um banco para comprar uma casa e provavelmente usa sua conta corrente para fazer a maioria dos seus pagamentos mensais. Mas a tecnologia está cada vez mais criando opções para maximizar o valor que você obtém do seu banco, além desses serviços básicos. Com o sistema Open Banking, os provedores de terceiros (TPPs) podem ajudar você a economizar dinheiro, emprestar mais facilmente e pagar sem problemas.
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No Reino Unido, os regulamentos já exigem que os bancos cooperem com os TPPs autorizados. Por outro lado, nos EUA, alguns bancos disponibilizam dados voluntariamente, e essa tendência provavelmente continuará, com ou sem que isso se torne um requisito.
Já no Brasil, o Banco Central apresentou a pouco tempo os detalhes do Open Banking. Segundo o BC, o sistema deve começar a ser implementado em quatro fases, começando em 30 de novembro de 2020. Dessa forma, o sistema estabelece o compartilhamento padronizado de dados e serviços por instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central por meio de abertura e integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação
Definição de Open Banking
O sistema Open Banking é a prática de compartilhar informações financeiras eletronicamente, com segurança e apenas nas condições aprovadas pelos clientes. Portanto, as interfaces de programação de aplicativos (APIs) permitem que os TPPs acessem informações financeiras com eficiência, o que promove o desenvolvimento de novos aplicativos e serviços. Idealmente, o sistema bancário aberto deve resultar em uma melhor experiência para os consumidores.
Você já pode usar serviços nos quais o sistema Open Banking melhoraria. Por exemplo, ferramentas de gerenciamento financeiro pessoal (PFM) de terceiros, como o Mint, usam as informações da sua conta bancária para ajudá-lo a acompanhar os gastos e alcançar outras metas.
Não há mais “raspagem de tela”
A primeira geração de aplicativos PFM, também conhecidos como agregadores de contas, exige que você forneça o mesmo nome de usuário e senha usados ??para fazer login na sua conta bancária. Em seguida, o aplicativo ficaria livre para “raspar na tela” – para escolher as informações necessárias entre todas as informações disponíveis. Isso foi complicado e pouco confiável e exigiu uma reformulação após o banco ter atualizado o site. As APIs, por outro lado, fornecem aos aplicativos acesso direto às informações exatas necessárias: o saldo da sua conta ou detalhes específicos da transação, por exemplo. Além disso, você não precisa dizer a ninguém sua senha.
A quais contas o Open Banking se aplicará?
Você poderá compartilhar seus dados para qualquer “conta de pagamento” que possuir. Isso inclui contas correntes, cartões de crédito, cartões pré-pagos e algumas economias, embora o lançamento inicial do Open Banking seja apenas para contas correntes.
Além disso, as regras se aplicam apenas a contas que podem ser acessadas online e você precisará conectar seu banco online a terceiros para que eles possam obter seus dados.
O que o Open Banking poderá fazer por você?
Esforços bancários abertos são um grande negócio para bancos, reguladores e TPPs. E os consumidores devem ter mais opções para gerenciar seu dinheiro, tomar empréstimos e efetuar pagamentos.
Pressão sobre os bancos
Embora o sistema bancário aberto permita que os TPPs acessem informações bancárias, os próprios bancos podem decidir melhorar os serviços que oferecem. Em vez de permitir que outra pessoa controle as mensagens recebidas, os bancos podem competir com ferramentas aprimoradas de GFP e preços competitivos e transparentes.
Ferramentas mais úteis
Espere ver mais ferramentas de GFP de terceiros. Os desenvolvedores de aplicativos terão um trabalho mais fácil com as APIs abertas, o que permitirá que você assuma o controle de seus gastos. Dessa forma, com a inteligência artificial, eles podem prever eventos em sua conta ou sugerir produtos que podem economizar seu dinheiro. Obviamente, alguns aplicativos podem não recomendar os melhores produtos e serviços – eles podem recomendar os que pagam taxas de referência ou afiliação -, portanto, você deve escolher suas ferramentas com sabedoria.
Empréstimos simplificados
Obter ou refinanciar um empréstimo pode se tornar muito mais fácil. Em vez de coletar informações manualmente de várias fontes e enviá-las a um credor em potencial, os consumidores podem permitir que os credores apenas capturem o que precisam diretamente e façam deles uma oferta melhor.
Empréstimos de negócio
Quando sua pequena empresa precisa obter um empréstimo ou utilizar uma linha de crédito, os credores podem revisar seus “livros”. Novamente, em vez de enviar relatórios que podem ser imprecisos quando os credores os veem, os credores podem obter todos os dados de que precisam do banco e do sistema de contabilidade.
Contabilidade automatizada
Empresas e consumidores também podem se beneficiar de processos contábeis mais fáceis e menos dispendiosos. Dessa forma, os sistemas integrados podem ser atualizados automaticamente quando você envia ou recebe pagamentos, e você pode desfrutar de uma redução nas tarefas manuais de preparação de impostos.
Novos métodos de pagamento
Os pagamentos são uma parte significativa da regulamentação europeia de bancos abertos. De acordo com a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) da Comissão Europeia, os bancos devem permitir que terceiros iniciem pagamentos em seu nome. Novamente, isso não é necessariamente novo (Venmo e PayPal são produtos não bancários que você provavelmente já usou), mas ficará mais fácil para os provedores de serviços adicionais gerenciarem os pagamentos. Além disso, as empresas também podem se beneficiar com custos reduzidos de processamento de pagamentos.
Questões de privacidade
O sistema bancário aberto depende do compartilhamento de dados, mas você pode preferir manter suas informações privadas. Felizmente, o sistema bancário aberto não deve reduzir automaticamente a segurança ou a privacidade. Portanto, TPPs e bancos precisariam tomar medidas para proteger informações confidenciais e educar os consumidores sobre os novos riscos que enfrentam.
Partilha de Dados
As iniciativas de bancos abertos normalmente especificam quando e como as instituições financeiras podem compartilhar seus dados. Por exemplo, os reguladores do Reino Unido exigem que os clientes aprovem o compartilhamento de informações com partes específicas. Por outro lado, os bancos dos EUA já controlam (e limitam) como suas informações são compartilhadas, com informações suas, e eles não parecem ansiosos em desistir dessa capacidade.
Dessa forma, qualquer compartilhamento que você autorize coloca suas informações nas mãos de outras pessoas. Então, você deve se perguntar até que ponto esse TPP será eficaz para proteger suas informações – e o que elas farão com os dados.
Então, devo usar o Open Banking?
Depende completamente de você. Como explicamos acima, o Open Banking tem o potencial de revolucionar a maneira como você administra seu dinheiro.
Cabe a você decidir que está feliz em compartilhar seus dados com terceiros, na esperança de conseguir um acordo melhor ou ter mais controle sobre suas finanças, mas com a segurança em vigor, você deverá estar mais protegido do que atualmente. Portanto, siga por esse caminho.
Lembre-se sempre de que não há garantias de que novas recomendações de produtos abranjam todo o mercado. Portanto, verifique antes de mudar e, se você não quiser participar, não precisará.
Fonte: The Blance
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